7月底召開的中央政治局會議部署下半年經(jīng)濟(jì)工作時(shí)強(qiáng)調(diào)，加力支持小微企業(yè)。上海證券報(bào)記者近日調(diào)研重慶、山東等地發(fā)現(xiàn)，金融監(jiān)管總局、國家發(fā)展改革委去年10月牽頭建立的支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制（下稱“協(xié)調(diào)機(jī)制”）已在各地落地，一條由各地政府部門、金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)共同參與、相互賦能的融資通道已經(jīng)搭建，引導(dǎo)金融活水潤澤各地小微企業(yè)，助力其擴(kuò)大生產(chǎn)、引進(jìn)技術(shù)、轉(zhuǎn)型升級，全面提升萬千小微企業(yè)發(fā)展韌性。

記者調(diào)研走訪看到，協(xié)調(diào)機(jī)制推進(jìn)近一年來，越來越多的小微企業(yè)從不敢貸、貸不到、貸不夠轉(zhuǎn)變?yōu)樵敢赓J、容易貸、貸得足，真正實(shí)現(xiàn)了“讓依法合規(guī)經(jīng)營、有真實(shí)融資需求、信用狀況良好的企業(yè)，都能通過協(xié)調(diào)機(jī)制獲得發(fā)展所需要資金”的協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)初衷。

挖數(shù)據(jù)、建機(jī)制

讓“隱形”優(yōu)質(zhì)企業(yè)“顯形”

在重慶璧山區(qū)浩森摩托車的工廠里，工業(yè)機(jī)器人與工人協(xié)同作業(yè)，精密制造出一輛輛越野摩托；在江津區(qū)先鋒鎮(zhèn)有一條花椒路，一顆顆飽滿的青花椒正在被裝袋，通過直播間銷往全國各地……從智能制造到傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，重慶產(chǎn)業(yè)鏈龐雜，小微企業(yè)眾多。

小微企業(yè)普遍缺抵押資產(chǎn)，盈利和納稅都不多，常常面臨融資難、融資貴。“但不代表這里沒有優(yōu)質(zhì)企業(yè)。”重慶金融監(jiān)管局普惠金融處處長陸玉說，關(guān)鍵是要讓“隱形”的優(yōu)質(zhì)企業(yè)“顯形”。

何以破局？深挖數(shù)據(jù)。在重慶金融監(jiān)管局搭建的“金渝網(wǎng)”上，記者看到，由一個(gè)個(gè)企業(yè)串聯(lián)起43條產(chǎn)業(yè)鏈的資金圖譜靈動地閃爍著，每一個(gè)“閃爍點(diǎn)”背后，都是企業(yè)的資金往來。

“我們首先對監(jiān)管部門積累的金融數(shù)據(jù)開展深度挖掘，形成企業(yè)畫像名片；然后，建立4133條資金映射規(guī)則，繪制全市現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)43條產(chǎn)業(yè)鏈的資金圖譜。”陸玉說，重慶市重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈24萬戶制造業(yè)企業(yè)、供應(yīng)鏈370萬戶經(jīng)營主體之間的上下游關(guān)系都在這里。

如何用好“金渝網(wǎng)”呢？記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，重慶金融監(jiān)管局通過深入分析“金渝網(wǎng)”數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)刻畫企業(yè)“還款置信度”，挖掘出那些有需求、有潛力的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，并生成推薦名單推送給銀行。

在重慶璧山八塘鎮(zhèn)的菜園子旁，工人們正在將大量新鮮高山蔬菜、生態(tài)禽蛋裝入冷鏈車，它們將被端上尋常百姓家的餐桌。“幸好農(nóng)行巴南支行依托推薦名單來走訪，又給我們投放了200萬元純信用貸款，保住了這些訂單和鄉(xiāng)親們的生計(jì)。”重慶勐馬初心農(nóng)產(chǎn)品有限公司創(chuàng)始人黃道寬對記者感慨道。

從無抵押物不敢貸，到發(fā)放純信用貸款，對于農(nóng)行巴南支行而言，“金渝網(wǎng)”的“白名單”在其中起著賦能、革新、創(chuàng)新三重作用。“一是政府部門的賦能，確保了企業(yè)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，增強(qiáng)了銀企之間的信任感；二是通過對企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游分析，可以革新銀行授信方式，不再只依賴抵押物和企業(yè)利潤表，而可以依據(jù)企業(yè)真實(shí)經(jīng)營數(shù)據(jù)授信；三是上述現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)資金鏈圖譜，可以幫助銀行創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。”農(nóng)行巴南支行普惠部負(fù)責(zé)人趙凱說。

這些實(shí)踐背后，是協(xié)調(diào)機(jī)制推動產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)稅政策和金融政策更好協(xié)同，形成乘數(shù)效應(yīng)，統(tǒng)籌解決小微企業(yè)融資難和銀行放貸難的問題。

在實(shí)踐中，各地形成了特色鮮明的不同做法。山東金融監(jiān)管局相關(guān)工作人員介紹，針對有融資需求但暫不符合辦貸條件的企業(yè)，山東建立了小微企業(yè)融資“聯(lián)合會診”機(jī)制，對這些企業(yè)聯(lián)合會商輔導(dǎo)，形成“發(fā)現(xiàn)問題—提出建議—協(xié)商解決—跟蹤輔導(dǎo)”的工作閉環(huán)，協(xié)同解決企業(yè)存在的困難和問題。

“聯(lián)合會診”打通了許多小微企業(yè)的融資通路。在濰坊，天信散熱器公司經(jīng)其獲得900萬元科創(chuàng)積分貸，貸款利率較常規(guī)貸款下浮109個(gè)基點(diǎn)至3.41%；在壽光，三洋進(jìn)出口貿(mào)易公司首次實(shí)現(xiàn)了出口收匯報(bào)關(guān)單融資；在東營，華盛橡膠公司因此獲得“融資+結(jié)算+避險(xiǎn)”全鏈條金融服務(wù)……目前，山東開展“聯(lián)合會診”1366次，推動解決4422個(gè)企業(yè)的4520個(gè)融資難題。

專家表示，協(xié)調(diào)機(jī)制的核心是搭建起政銀企精準(zhǔn)對接的橋梁。重慶、山東等金融監(jiān)管局的差異化探索，都更全面掌握了轄內(nèi)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營狀況，做到“心中有數(shù)”。這個(gè)過程，不僅解決了銀行對企業(yè)不了解、不信任等痛點(diǎn)問題，還切實(shí)解決企業(yè)融資難、銀行放貸難路上最關(guān)鍵的堵點(diǎn)。

多部門聯(lián)合施策

合力破解價(jià)值認(rèn)定難題

小微企業(yè)往往是某些產(chǎn)業(yè)鏈的重要一環(huán)，但普遍規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，融資難題長期存在。

山東省東營市廣饒縣是輪胎產(chǎn)業(yè)重鎮(zhèn)。“在摸排走訪中，廣饒長冠公司向走訪人員提出了融資需求，但因輕資產(chǎn)、缺抵押，銀行放貸有顧慮。”東營協(xié)調(diào)機(jī)制工作專班人員介紹，為找準(zhǔn)癥結(jié)，專班工作人員實(shí)地調(diào)研企業(yè)生產(chǎn)狀況，發(fā)現(xiàn)這是一家有前景的公司，具備年產(chǎn)3萬噸再生膠產(chǎn)能、產(chǎn)能利用率100%，智能化生產(chǎn)、環(huán)保工藝等處于行業(yè)領(lǐng)先水平。

如何將技術(shù)、訂單、前景等“軟實(shí)力”轉(zhuǎn)化為價(jià)值認(rèn)定，是許多與廣饒長冠公司類似的小微企業(yè)亟須破解的融資梗阻。“聯(lián)合會診便在此時(shí)發(fā)揮了關(guān)鍵作用，將當(dāng)?shù)匕l(fā)展改革委、科技局等部門整合到一起，共同為企業(yè)軟實(shí)力認(rèn)定鋪路。”東營協(xié)調(diào)機(jī)制工作專班人員表示。

以廣饒長冠公司為例，結(jié)合公司專利證書、長期供貨合同、良好的環(huán)保記錄等，東營發(fā)改部門為其出具了“年產(chǎn)3萬噸再生膠提升改造項(xiàng)目”備案證明；東營科技部門將其納入科創(chuàng)企業(yè)扶持政策；東營金融監(jiān)管分局則研判出其符合協(xié)調(diào)機(jī)制五項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)和科技金融相關(guān)政策。

“政府部門的認(rèn)證，讓我們對再生膠行業(yè)的技術(shù)壁壘、市場前景有了更清晰的認(rèn)識，可以更精準(zhǔn)評估企業(yè)的技術(shù)實(shí)力、訂單穩(wěn)定性和行業(yè)前景，支撐我們?yōu)閺V饒長冠公司辦理了1000萬元科技信用貸款。”郵儲銀行東營分行行長邵雷說，經(jīng)過“聯(lián)合會診”拿到貸款的企業(yè)案例還有很多。

協(xié)調(diào)機(jī)制工作專班統(tǒng)籌各個(gè)政府部門，共同為有融資困難的小微企業(yè)把脈拿方，這個(gè)過程不僅讓銀行重估企業(yè)價(jià)值有了抓手，也切實(shí)幫助小微企業(yè)修復(fù)了資質(zhì)瑕疵、解決經(jīng)營發(fā)展難題。

記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，協(xié)調(diào)機(jī)制在全國各地都有類似的落地做法。在重慶市江津區(qū)，江津金融監(jiān)管分局聯(lián)合江津區(qū)發(fā)改委發(fā)布支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制運(yùn)行方案，組織當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)部門、全部鎮(zhèn)街、轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人共同推動方案落地，一方面對當(dāng)?shù)厮拇蠊I(yè)園區(qū)現(xiàn)場宣講了金融產(chǎn)品政策，另一方面在基層形成服務(wù)聯(lián)絡(luò)網(wǎng)，確保與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、園區(qū)企業(yè)對接全覆蓋。

協(xié)調(diào)機(jī)制啟動近一年來，類似“聯(lián)合會診”工作已經(jīng)融入多地政府部門日常工作。山東省鄒平市副市長王強(qiáng)說，協(xié)調(diào)機(jī)制工作已納入市委市政府年度工作規(guī)劃，并出臺了相應(yīng)評估方案，激勵(lì)市發(fā)展改革局、科技局、工信局、稅務(wù)局、市場監(jiān)督管理局等各部門積極參與。工作形式是線上線下相結(jié)合，線上建立了工作群，方便具體問題隨時(shí)協(xié)調(diào)；線下建立了召集機(jī)制，定期對工作開展情況進(jìn)行通報(bào)，對工作亮點(diǎn)進(jìn)行表揚(yáng)，對存在問題進(jìn)行整改。

政府部門還聯(lián)合開展政策宣介活動，打通各部門政策壁壘，讓小微企業(yè)充分享受政策紅利。“我們與科技局、商業(yè)銀行一起聯(lián)合開展‘金融+’活動，從科技企業(yè)扶持政策、財(cái)政貼息、信貸優(yōu)惠措施等方面對科技企業(yè)進(jìn)行一攬子政策宣介，幫助企業(yè)用好用足政策優(yōu)惠，降低融資成本。”鄒平市發(fā)改局相關(guān)工作人員介紹。

多部門合力下，信貸資金活水正被疏浚到千行百業(yè)、千企萬戶。記者獲悉，協(xié)調(diào)機(jī)制啟動以來，重慶向31.32萬戶次“推薦清單”小微企業(yè)投放信貸6288.81億元；山東則有32.63萬戶“推薦清單”小微企業(yè)獲得貸款、獲貸率89.11%，銀行機(jī)構(gòu)通過協(xié)調(diào)機(jī)制累計(jì)向小微企業(yè)發(fā)放貸款1.17萬億元，平均年化利率4%。

千企萬戶大走訪

精準(zhǔn)滴灌企業(yè)真實(shí)融資需求

根據(jù)工業(yè)和信息化部數(shù)據(jù)，截至2024年末，我國中小企業(yè)數(shù)量超6000萬戶。要廣泛解決小微企業(yè)融資難題，必須對小微企業(yè)實(shí)際經(jīng)營狀況和融資需求進(jìn)行大摸底。這是協(xié)調(diào)機(jī)制落地的“最后一公里”，也是確保金融活水精準(zhǔn)滴灌小微企業(yè)真實(shí)需求的“第一公里”。

在重慶江北區(qū)星瀾社區(qū)網(wǎng)格驛站，記者看到了打通這“一公里”梗阻的最基層觸角。“以前我們拓展業(yè)務(wù)挺困難的，接觸企業(yè)時(shí)面臨較高的信任成本。后來，社區(qū)、街道工作人員組成了‘紅金渝’專職網(wǎng)格員，和我們一起走訪企業(yè)，了解企業(yè)真實(shí)金融需求和經(jīng)營情況容易多了，今年上半年我們一起走訪了700多家小微企業(yè)，投放貸款4000多萬元，接近去年全年投放金額，更好地滿足了企業(yè)真實(shí)金融需求。”交通銀行五里店支行金融網(wǎng)格員張亦君說。

協(xié)調(diào)機(jī)制啟動以來，全國各地都在組建網(wǎng)格員開展“千企萬戶大走訪”行動，深入各區(qū)縣、各街道、各園區(qū)摸排小微企業(yè)。在山東壽光，工作專班梳理出約9萬戶正常經(jīng)營的小微企業(yè)，深入鄉(xiāng)村、社區(qū)、園區(qū)開展全方位走訪；在重慶全域，全市38個(gè)區(qū)縣組建超萬人“紅金渝”專職網(wǎng)格員隊(duì)伍，與金融機(jī)構(gòu)派出的1萬多名金融網(wǎng)格員一道摸底小微企業(yè)經(jīng)營情況和融資需求。

當(dāng)前，各地普遍都在結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢打造產(chǎn)業(yè)園區(qū)，這里蘊(yùn)藏著大量的小微企業(yè)，也潛藏著大量的金融需求。以重慶雙福工業(yè)園為例，汽摩產(chǎn)業(yè)、電子信息產(chǎn)業(yè)、農(nóng)貿(mào)產(chǎn)業(yè)等小微企業(yè)共有9000余戶、個(gè)體工商戶16360戶。

為方便園區(qū)小微企業(yè)融資，協(xié)調(diào)機(jī)制在許多產(chǎn)業(yè)園區(qū)設(shè)立了集中辦公點(diǎn)。在雙福工業(yè)園，多家銀行機(jī)構(gòu)派員常駐辦公點(diǎn)，設(shè)立綜合協(xié)調(diào)組、融資摸排組、金融服務(wù)組以及要素保障組，實(shí)現(xiàn)對小微企業(yè)融資需求摸排、信貸服務(wù)方案設(shè)計(jì)、困難問題協(xié)調(diào)一條龍服務(wù)；在山東鄒平鋁產(chǎn)業(yè)園，金融監(jiān)管支局設(shè)立了“金融+”工作室，針對鋁產(chǎn)業(yè)集群科創(chuàng)企業(yè)輕資產(chǎn)、高成長的特點(diǎn)，銀行機(jī)構(gòu)人員駐點(diǎn)量身定制金融服務(wù)方案。

線下走訪之外，為方便小微企業(yè)線上咨詢業(yè)務(wù)，一些地方還開通了“支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制專屬服務(wù)熱線”。在山東桓臺發(fā)改局的一處辦公區(qū)，多名銀行機(jī)構(gòu)值班人員正在一通接一通地給小微企業(yè)主撥打電話，為小微企業(yè)提供“政策解讀-需求對接-問題解答”一站式電話服務(wù)。

透過上述一個(gè)個(gè)服務(wù)驛站、集中辦公點(diǎn)和服務(wù)熱線，可以看到，這項(xiàng)由兩大國家部委牽頭、相關(guān)政府部門和金融機(jī)構(gòu)參加、區(qū)縣工作專班落地執(zhí)行的協(xié)調(diào)機(jī)制，已向下扎根到產(chǎn)業(yè)深處，不僅有效提升了小微企業(yè)融資可得性、便利性，更成為了萬千小微企業(yè)解難題、謀發(fā)展的伙伴。